La garantie dommages collision est l'intermédiaire entre le tiers et le tous risques pour une voiture sans permis. Elle indemnise votre véhicule après un choc avec un tiers identifié, même en tort. Voici ce qu'elle couvre, ce qu'elle exclut et ce qu'elle coûte.
Une voiture sans permis coûte souvent plus cher qu'une petite citadine d'occasion, et ses pièces de carrosserie ne sont pas données. L'assurer au tiers seul expose à payer soi-même toute réparation après un accrochage responsable. La garantie dommages collision est le premier niveau de protection du véhicule : elle couvre les chocs avec un tiers identifié, en tort ou non, sans aller jusqu'au tous risques.
Le point commun de ces situations est l'existence d'un tiers identifié. Il permet à l'assureur d'exercer un recours si ce tiers est responsable, ce qui explique le coût inférieur au tous risques.
| Garantie | Tiers | Tiers + dommages collision | Tous risques |
|---|---|---|---|
| Dommages causés aux autres | Oui | Oui | Oui |
| Votre véhicule, choc avec tiers identifié, non responsable | Via le recours contre le tiers | Oui | Oui |
| Votre véhicule, choc avec tiers identifié, responsable | Non | Oui, franchise déduite | Oui, franchise déduite |
| Votre véhicule, accident seul | Non | Non | Oui |
| Tiers non identifié, délit de fuite | Non | Non | Oui |
| Vandalisme | Non | Non sauf option | Souvent inclus |
| Vol, incendie, bris de glace | Options | Options | Souvent inclus |
| Prime | La plus basse | Intermédiaire | La plus élevée |
Dommages collision
Pour un véhicule de quelques années, usage urbain
Tous risques
Pour un véhicule neuf ou récent, ou un conducteur débutant
Pour trancher, on compare le surcoût annuel du tous risques avec le montant d'une réparation de carrosserie moyenne sur le modèle. Sur une voiture sans permis récente, une aile et un pare-chocs peuvent représenter plusieurs mois de prime. Pour un véhicule de plus de cinq ou six ans, la garantie collision est souvent le bon compromis.
Sur une voiture sans permis, la valeur à dire d'expert chute vite et les réparations sont chères : le véhicule est déclaré économiquement irréparable plus souvent qu'une voiture classique. Une option valeur à neuf ou valeur majorée, quand elle existe, protège les premières années.
Si le tiers refuse de remplir le constat, on relève sa plaque, on prend des photos et des témoins, et on remplit sa partie seul. Le tiers est identifié par sa plaque : la garantie collision joue.
La garantie collision est un bon compromis pour une voiture sans permis d'usage quotidien en ville, là où l'accrochage avec un autre véhicule est le sinistre le plus probable. Elle se relit chaque année en fonction de la valeur du véhicule.
Les dommages subis par votre voiture sans permis lors d'une collision avec un tiers identifié : un autre véhicule, un piéton, un cycliste, un animal dont le propriétaire est connu. L'indemnisation intervient même si vous êtes responsable, après déduction de la franchise, dans la limite de la valeur du véhicule.
Le tous risques couvre aussi les accidents sans tiers : sortie de route, choc contre un obstacle fixe, tonneau, dommages sur un parking sans responsable identifié, et souvent le vandalisme. La garantie collision se limite aux chocs avec un tiers identifié. Elle coûte moins cher mais laisse à votre charge tout accident seul.
La garantie collision ne joue pas. Un délit de fuite sur un parking, un choc dont on retrouve la trace sans le responsable, ne sont pas couverts. Seul le tous risques, ou parfois une garantie spécifique, indemnise ces cas. Un dépôt de plainte reste utile pour d'éventuels recours.
Entre l'assurance au tiers et le tous risques, selon le modèle, l'âge et le profil du conducteur. Les voitures sans permis ont des pièces de carrosserie chères et une valeur d'achat élevée pour leur catégorie, ce qui pèse sur la prime. Pour un véhicule récent, l'écart avec le tous risques est parfois faible.
Sur la base du coût des réparations évalué par un expert, plafonné à la valeur de remplacement du véhicule au jour du sinistre, après déduction de la franchise. Si les réparations dépassent cette valeur, le véhicule est déclaré économiquement irréparable et l'assureur propose une indemnité égale à sa valeur.
Remplir un constat amiable avec le tiers, avec croquis et signatures, prendre des photos, relever les témoins, puis déclarer le sinistre à l'assureur dans les cinq jours ouvrés. Ne pas faire réparer avant le passage de l'expert, sauf accord de l'assureur. Conserver toutes les factures.
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